Comment obtenir un prêt immobilier quand on est chef d’entreprise ?

Chef d’entreprise, vous souhaitez devenir propriétaire ? Même sans CDI, les banques peuvent tout à fait vous accorder un prêt immobilier… À condition d’être prêt à défendre votre dossier !

La première chose à savoir avant de vous lancer à la recherche d’un financement, c’est que votre dossier sera plus ou moins bien reçu suivant si vous êtes chef d’entreprise salarié ou non. En effet, le fait de bénéficier d’un statut de salarié vous permet d’avoir des revenus stables et réguliers, contrairement à une situation non-salariée. Si c’est votre cas, votre dossier devra être particulièrement soigné pour voir votre demande de prêt acceptée !

Les arguments pour convaincre les banques

Pour pouvoir vous accorder un prêt, les banques doivent s’assurer de votre stabilité financière. Elle prête alors une attention particulière à la stabilité de vos revenus et à votre secteur d’activité.

La stabilité de vos revenus

Si vous êtes un chef d’entreprise salarié, vous percevez des revenus stables et réguliers : ce qui est un très bon point aux yeux des banques. À l’inverse, si les chefs d’entreprises non-salariés peuvent parfois bénéficier de revenus plus importants à certaines périodes, ils connaissent aussi de véritables vides financiers qui peuvent faire peur aux banques.

Heureusement, les banques ont plutôt tendance à évaluer vos revenus sur l’année, en analysant notamment vos 3 derniers bilans. Cette vision sur le long terme leur permet non seulement la stabilité de vos revenus, mais aussi la pérennité et la croissance de votre activité. Si vous n’êtes pas salarié et que vos revenus varient d’une année à l’autre, les banques se basent sur une moyenne pour évaluer vos revenus.

Le secteur d’activité

Au-delà des revenus, le secteur d’activité constitue un élément important aux yeux des banques, d’autant plus dans un contexte sanitaire et économique aussi particulier que celui que nous connaissons.

Nous l’avons vu, l’activité des entreprises du secteur de la culture, l’hôtellerie et la restauration peut fortement diminuer en cas de crise, ce qui a une influence directe sur les revenus des chefs d’entreprises de ces secteurs. Dans ce cas, les banques accordent finalement plus d’importance aux revenus actuellement perçus qu’à ceux des 3 dernières années.

Si votre entreprise appartient à un de ces secteurs, vous avez beaucoup de chances de vous faire accorder un prêt immobilier qu’un artisan, par exemple. Du moins pour le moment ! Un conseil : attendez un peu avant de vous lancer dans un projet immobilier pour augmenter vos chances de le voir financé.

Comment optimiser son dossier de prêt ?

Présenter au moins 3 bilans annuels

De manière générale, la banque vous demande de présenter vos derniers bilans annuels pour justifier vos revenus professionnels. Dans les faits, il est conseillé d’en présenter plus lorsque cela est possible, afin de mettre en avant la pérennité de votre activité. À partir de 5 ans d’activité, votre dossier sera beaucoup plus convaincant.

Vous devrez également ajouter à votre dossier de prêt les statuts de votre entreprise et l’arrêt comptable de l’exercice annuel en cours.

Un co-emprunteur pour rassurer les banques

Comme pour n’importe quelle demande de prêt, la présence d’un co-emprunteur aux revenus plus importants ou plus stables peut largement peser dans la balance. Si votre co-emprunteur est en CDI hors période d’essai depuis plusieurs années, cela devrait suffire à rassurer les banques, que ce soit en termes de garanties ou de capacités financières.

Dans l’idéal, le co-emprunteur doit également être co-acquéreur, soit votre partenaire de vie.

Redomiciler son compte professionnel

Afin de donner à la banque de votre choix une plus grande visibilité sur votre activité professionnelle, vous pouvez domicilier votre compte professionnel chez elle. Cela peut constituer un bon argument pour défendre votre cause, puisque cela démontre de votre motivation à obtenir votre prêt tout en offrant à la banque un nouveau compte à gérer (avec les frais qui vont avec).

Confier sa demande de prêt à un courtier immobilier

Présenter des comptes soignés

Vous l’avez compris : plus que la pérennité de votre activité, c’est la stabilité de vos revenus et de votre situation financière en général qui sont considérées lors de l’instruction de votre demande de prêt. Vous devez donc pouvoir présenter des comptes irréprochables au moment du dépôt de votre dossier, sans découverts ni retards de paiement. De même, vous devrez pouvoir justifier d’une épargne conséquente, constituée sur la base de versements réguliers. Vous pouvez également confier votre dossier à un courtier immobilier pour vous aider à l’optimiser.

Pourquoi faire appel à un courtier ?

Le rôle d’un courtier n’est pas seulement de négocier le meilleur taux de crédit ! Son travail commence en réalité dès le montage du dossier. Dans un cas particulier comme le vôtre, il pourra être d’une aide précieuse pour vous renseigner sur les pièces à fournir, les démarches à suivre, et surtout pour défendre votre projet auprès des banques. Sa connaissance du secteur lui permet en plus de présenter votre dossier aux banques les plus susceptibles de l’accepter.